和瑞资产:央行降息 老百姓理财影响几多?

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上周,央行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,这是两年多以来央行首次降息。降息之后,金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,且金融机构存款利率浮动区间的上限调整为存款基准利率的1.2倍。降息之后,老百姓的日常理财会受到哪些影响呢?

  房奴,房贷相当于打9.4折,百万贷款20年省5.6万

  《和瑞财富资产管理有限公司》以下简称:和瑞资产。和瑞资产相关信息员提醒:房奴们并不能马上享受到降息带来的优惠。

  和瑞资产相关信息员表示,按照多数银行的房贷重定价条款,和合同中标明“贷款利率每年调整一次,年初执行前一年年底最后一次利率标准”的状况,房贷降息调整要等到明年1月份。因此,需要还房贷的市民应该查清自己的月供状况,并且做到足额还款,不要产生不良信用记录。

  另一方面,此次央行降息也对住房公积金贷款基准利率作出了调整,由此前的4.5%降至4.25%。与商业贷款一样,公积金贷款买房者也不能立即享受利率下调带来的优惠,调整也需等到明年1月。

  央行降息的消息一出,不少有房贷在身的市民第一反应就是每月还贷会减少。市民徐小姐马上开始计算,她的百万元左右的房贷每月可以少还200多元。本次降息是自2012年7月以来的首次降息。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%,一年至五年和五年以上的贷款基准利率则分别下调至6%和6.15%。这也就意味着,想要购房、已购房者,且合同中注明“浮动利率”的房奴们,5年以上贷款基准利率由6.55%下调至6.15%,相当于到了9.4折。

  以商业房贷100万元,按照基准利率20年等额本息还款计算,降息前,月供为7483.2元,20年总利息达65.77万元;降息后,月供降至7251.12元,总利息61.76万元,房贷月供减少234元,总利息则减少了5.6万元。

  银行存款利率哪家强?中小型银行上浮20%揽存

  本次降息采取的是不对称降息,即贷款利率和存款利率调整幅度不一致。在一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%的同时,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。另外,结合推进利率市场化改革,央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。央行称,存款基准利率的小幅下调与利率浮动区间的扩大相结合,目的在于维护存款人合理的实际收益,扩大居民消费,提振内需。

  而对于普通市民来说,本次降息带来的变化就是各家银行的存款利率再次随之发生变动,且相互之间的差异越来越大。记者昨日查询发现,对于16家上市银行来说,其一年期存款利率均有上浮,没有一家执行的是2.75%的基准利率。其中,“工农中建交”五大行、北京银行、南京银行、宁波银行都没有动作。

  和瑞资产相关信息员表示,如此可以看出,国有银行对于降息普遍按兵不动,而股份制银行则反应更加积极。除此之外,城商行则对降息更加敏感,广州的多家城商均将其各个期限存款利率上浮20%。如南粤银行更在其官网首页明确标注“存款利率全线上浮20%,一浮到顶!”,积极揽储。此外,外资银行也不甘示弱,如恒生银行将活期存款上浮10%至0.385%,三个月至1年的定期存款则纷纷上浮20%。这也就意味着,同样是一年定期存款,存在不同的银行利息也会有所差别。如存10万元1年定期,按照3%的利率计算则利息为3000元,而存在上浮至顶的银行利息则为3300元,相差300元。

  而在1年期以上的存款利率各家银行的差异性则更加明显。如在三年期存款利率方面,国有大行均执行4%的基准利率,而股份制银行中如宁波、南京银行均上浮20%至4.8%,民生、中信、华夏等银行则上浮10%至4.4%。也就是说,同样10万元存3年定期,存入不同银行中获得的利息差异多至2400元。

  和瑞资产相关信息员提醒:

  央行在此次降息公告中表示,不再公布五年期定期存款基准利率,留给各商业银行自己决定,降息前5年定存基准利率为4.75%。市民在进行储蓄是可以根据各家银行的不同存款利率来货比三家,选择最适合自己的银行。

  理财产品收益或走低6%以上高收益难觅

  那么,降息究竟对银行理财产品有没有影响呢?记者观察发现,今年以来,随着资金面保持较为宽松的局面,以及政策对于银行“冲时点”等行为的限制,尽管已经临近年底,但银行理财市场表现颇为平淡,预期收益率在6%以上的产品可谓凤毛麟角。

  根据和瑞资产相关信息数据显示,6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%,较前一周下降0.02个百分点。

  和瑞资产相关分析师建议,对于资金流动性要求较低的投资者应尽量选择期限较长的高收益理财产品,锁定当前的高收益。此外,降息将进一步利好股市,对于有投资经验的投资者可直接参与股票市场,或者购买股票型基金混合型基金等权益类投资产品;对于稳健型投资者,也可关注挂钩股指的看涨型结构性银行理财产品。
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